文／何宜嬨 攝影／黃毛
天氣平順代表收穫較好，投保是預防萬一，讓梨農的努力多一份保障。
俗話說：「盡人事，聽天命。」相對於看天吃飯的農民，或許會想補充一句：「可惜結果往往不如意。」如何在聽天命之際，提高善盡人事的效益，即是農業保險的價值所在，透過事前投保的未雨綢繆，縮小事後亡羊補牢的損害範圍。《豐年》以高接梨險與禽流感險為例，走訪產地，了解實際務農風險，提供農友參考。
採訪這天艷陽高照，讓在場眾人不禁笑談，昨日的凍寒彷彿只是夢一場的玩笑。然而這般劇變的溫差，對臺中市東勢區的梨農李阿景來說，卻是苦在心裡口難開的常態。「以花苞為例，一旦連續24小時都是溫度15℃以下，就完全不會生長了。花苞跟人一樣啊，遇冷身體會縮起來。像昨天那麼冷，我們也都躲在家裡不想動。」李阿景從農三十餘載，見識過大大小小的風浪，全都過關斬將；唯有天災的侵擾，始終是懸在她心尖上無法拔除的一枚銳釘。
「每次遇到颱風，整年的心血就都沒了。例如賀伯颱風（1996年）、碧利斯颱風（2000年）那時，整園梨子不是被強風吹落，就是泡到雨水爛掉，幾乎全部作廢，根本不能賣。當時我3個小孩年紀都很小，孩子讀書的費用、梨樹接枝的花苞錢、果園包梨的袋子錢，什麼都要錢，卻因為颱風拿不出梨子來賣，付不了帳。」往事歷歷在目，李阿景深刻記得當年咬牙苦撐的艱辛，硬著頭皮向各路廠商溝通商量，想方設法讓梨園能持續經營下去。
農業保險一把罩 既是及時雨，也是雪中炭
李阿景攤開手，掌心上躺著一根纖細的枝枒，即是高接梨口感鮮甜的源頭——用作接枝的日本梨樹花苞。「以前我們東勢這一帶都是種粗梨，那高接梨就是透過接枝，把粗梨變成細梨，提升水梨的口感。使用日本花苞高接出來的梨子比較大顆，吃起來也比較順口。農會有輔導農民該怎麼種，也統一從日本進口花枝，降低我們小農自己找管道的時間跟成本。」為了維持穩定的高接梨品質與產量，李阿景定期參與農會舉辦的專業課程，汲取栽種新知。在某次課程裡，李阿景頭一回得知「農業保險」的存在。
高接梨透過接枝日本梨樹花苞，把粗梨變成細梨，提升口感。
「講師說：『買梨保險是給自己多一層的保障。』雖然我上課時有聽到梨保險的優點，但還是考慮了2年才買。」李阿景笑說，當時她的想法與眾多農友相同，對於農業保險的實際效用仍有所疑慮，因此採取觀望的保守態度。「因為農委會跟市政府的補貼是在我們投保1年後才會開始發，如果3種保險都買，1甲地的保費高達7、8萬！一開始要先繳那麼多錢（保費）出去，讓很多人害怕會拿不回來。」直到2016年霸王寒流來襲，梨園再度因天災摧殘而飽嘗鉅額損失，李阿景才痛下決心投保高接梨險。
根據種梨過程中常見的損害類型，梨險包含了寒害險、乾旱險、颱風險等，農友可依自身需求選擇投保類別。「這3種保險中，政府就補貼了其中2種。3選2，看你想選擇哪2種。有一些人因為補貼2種，就只買2種，但我是3種全買。因為我聽到農委會推廣，如果投保農業保險，農委會補貼50％保費，臺中市政府再補貼40％保費。那農民實際上只需要繳10%的錢，就可以獲得全額保障。」以颱風為例，未投保前，每經歷一場颱風，李阿景便得獨自扛起百萬元損失的重擔；投保後，雖仍是避不了颱風所帶來的損害，但宛如獲得了一份穩健的助力，能在關鍵時刻緩解作物受損的壓力。
高接梨一遇上天災，損失動輒百萬。
呷好逗相報 讓現在的播種，有未來收成的保障
「去年我申請乾旱跟寒害的理賠，扣除繳出去的保費，大概還剩下30萬，讓我可以去還肥料錢、農藥錢、紙箱錢等等。以前沒投保時，遇到颱風、寒流、沒雨時，真的很苦惱。現在的話，我可以稍微鬆口氣，不用太煩惱生活過不下去。」李阿景欣慰說道。
每逢天災，中央氣象局會公布此次天災是否達乾旱、颱風或寒害標準。保險公司接收公告後，便會通知農民留意作物的損害情形，若作物損傷嚴重，可向農會申請農業保險的理賠。農會在收到申請後，會派人到農地查看損害情況是否達規定之損害比例的20％。如經農會判定符合理賠標準，保險公司即依據核定書發放理賠金。李阿景補充，這項措施實屬便民，因為農民大多把精力投注於農事中，少有閒暇去留意辦理保險的時程及注意事項，所幸保險公司會適時提醒投保的農友，須注意理賠的申請時間，從而輔助農民維護自身權益。
李阿景投保高接梨險將近4年，這段期間，她向眾多農友分享自身經歷，帶動了約莫40位梨農相繼投保。「因為我自己有實際受惠到，發現這個政策真的可以幫助我們！我很希望能把梨險的資訊跟優點，傳達給更多人知道，這樣大家都有多一層的保障！」
李阿景也說凡事一體兩面，倘若天氣穩定、無天災降臨時，她也擔心農友是否會有所埋怨，聽了她的經歷才買梨險，結果繳出去的保費卻拿不回來。「我懂他們的心情，所以我在分享時，也會開導他們：天氣平順，代表採收的梨子數量比較多，收入也會比較理想。投保是預防萬一，最好都不要有天災發生。但如果真的碰上天災，那至少還有保險金可以降低損失。對照政府補貼的比例，我們繳的保費，真的不多。」如今氣候變化多端，李阿景呼籲農友善加利用農業保險的福利措施，讓自己的努力多一份保障，避免栽種所傾注的心力，全因一場天災而血本無歸。
天氣平順代表收穫較好，投保是預防萬一，讓梨農的努力多一份保障。
身先士眾，超前布局 全臺首張禽流感保單
「我的保單，是全臺灣第一張禽流感保險的保單！」談及投保禽流感險，彰化縣芳苑鄉雞農陳秋池津津樂道，「當年我是透過農委會的宣導得知這項政策。我認為政府有心照顧雞農，立意良好，可以幫助雞農度過低潮，降低因禽流感封閉雞場的損失，所以在剛開始推行禽流感險時，我立刻投保響應。」
憑據專精於雞蛋畜牧場的多年經驗，陳秋池大方分享蛋雞養殖的心得與風險管理。「以蛋雞界來說，最常見而且最嚴重的損害，就是禽流感。因為病毒看不到也摸不到，只有雞群開始發燒，你才會知道牠們得禽流感了。雞跟人一樣，出生時體內沒有什麼抗體，都是後天慢慢累積起來的。尤其小雞抵抗力弱，最容易得到禽流感。一旦有一隻小雞感染，就會引發雞群集體中鏢。」
陳秋池說明，養雞場分為密閉式與開放式。在臺灣，大部分的養雞場屬於開放式的傳統養殖，經常會有野鳥溜進雞舍偷吃雞飼料或築窩取暖。假如雞場的禦寒設備不完全，遇寒流來襲的低溫時期，就必須放下雨棚、關上大門來保持養雞場的溫暖。通風不良，再加上雞舍裡蓄積了1、2個月的醱酵雞屎，導致全場的空氣品質十分混濁。長期下來，不但雞隻的呼吸道受損，連帶在裡頭工作的人員，也會感到身體不適。
「雞的體溫通常是38.5℃ 左右，那在牠們本身體溫偏高的前提下，傳統養雞場的養雞密集度又高，還有高濃度的糞便醱酵，導致雞很難養，也很容易孳生病源，所以我很注重雞場的整潔跟通風。」陳秋池表示，他的養雞場採用全自動化機械管理，讓雞群終年待在冬暖夏涼的環境裡，不僅能確保雞群產下的雞蛋品質，更能進一步避免禽流感的侵害。「生物安全是無形的，我們做這一行，一定要特別留意這塊。畢竟最可怕的事，是看不到你的敵人（病毒與細菌）在哪，所以平時就要徹底做好衛生清潔，例如每天消毒環境、控管人員出入。」陳秋池認為，從管理層面著手，宣導與落實員工的衛教觀念，以及雞場環境的整潔通風，即能有效降低禽流感登門造訪的機率。
雞場的整潔與通風很重要，陳秋池的雞場採密閉式飼養管理，讓雞群待在冬暖夏涼的環境裡。
陳秋池認為防患未然為蛋雞投保禽流感，是替未來突發狀況準備額外的金援。
蛋雞封場重啟路漫長 禽流感險降低損失
論及禽流感險的理賠情形，陳秋池笑稱投保至今，尚未碰上需申請理賠的情況。「最初會買禽流感險，一來是為了支持政策，二來是我很重視『防患未然』，所以就算用不到理賠，我也會繼續投保。」陳秋池指出，禽流感險的優點在於，雞農投保後若雞場爆發禽流感，導致最終須撲殺雞群、強制關閉雞場歇業，則雞農可於封場1年後申請理賠，進而降低整體損失。「這個禽流感保單，政府有補助60％的費用，雞農投保可以減輕很大的保費負擔。而且若有理賠的話，受損程度比較不會太嚴重。但實際上，就養蛋雞的農民來講，願意投保的人不是很多。」
陳秋池解釋原因，假若政府接獲通報，某一畜牧場出現禽流感狀況，則須悉數撲殺該畜牧場的雞隻，封閉雞場、全面消毒，待1年後方能重新開場營業。然而，就雞農的立場來看，重啟雞場的流程繁瑣，譬如重新取得經營畜牧養殖的相關認證等等，以及考量封場期間所流失的員工、客戶、品牌形象，種種後續處理皆為一大考驗。即使獲得了禽流感保險的理賠金，相較於封場一年的龐大損失，其補償作用實屬有限。「如果是養肉雞或種雞，那不太會賠本，因為肉雞的成長期比較短，養幾個月就可以出雞（賣掉），蛋雞則需要2年。所以在蛋雞界裡，雞農投保禽流感險、申請賠償的意願，目前不是很高，還有成長空間。」
陳秋池的養雞場以全自動化的方式飼養蛋雞、挑選雞蛋。
禽流感險可在封場1年後申請理賠，只是重啟雞場流程繁瑣、過程成本高，導致需要飼養2年才有出雞的蛋雞農投保禽流感險的意願不高。
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