為穩定農民收入，分散農民的經營風險，行政院農委會自2015年試辦高接梨保單後，陸續增加芒果、釋迦、養殖水產、水稻、石斑魚、禽流感、農業設施等保單，今年更預計推出香蕉、木瓜、鳳梨、甜柿、文旦柚、虱目魚等災害保險或產量保險保單，並朝向制定專法為目標。但無論是哪一種類型，目前農民投保意願仍有待提升。開辦以來，投保比例最高的高接梨災害保險只有3.81%。
長年研究農業保險的逢甲大學國際貿易系教授楊明憲表示，發展農業保險等同建立臺灣農業所得安全網，是臺灣農業發展必經之路。國際上，美日韓等國皆早已積極推動，且普及率高。臺灣起步晚，並不代表臺灣不需要。農業保險是世界趨勢，尤其是收入保險的推動，將能緩解農產品產銷失衡影響農民所得的情形。
《農傳媒》記者為您專訪國內農業保險專家楊明憲，談談農業保險對於臺灣農民與農業的重要性，並且提供政策建議。
推動農業收入保險是世界趨勢
「美國、日本，韓國本來就有推傳統災害保險，目前已逐漸轉向發展農業收入保險。」楊明憲表示，以往農業保險都是從災害或者產量角度思考，但現在不一樣了。
美國最早從1996年就從作物保險轉向推動農業收入保險，投保率高達75%，是目前美國所有農業保險最受歡迎的險種。2015年，韓國也開始推動針對個別作物的收入保險，日本則是在開辦農業保險超過70年的基礎上，從2014年投入規劃，預計今年10月就會推出農場總收入保險。
楊明憲說明，當代農產品的生產不只需要因應氣候變化帶來的產量挑戰，更因為全球市場自由化，價格波動頻繁。「農業收入保險」的規劃基礎，是保障「價格」乘上「產量」的「收入」，能同時涵蓋「生產風險」跟「價格風險」，比起傳統以災害或產量為理賠基礎的農業保險，更具未來性。
傳統作物保險只看產量，產量減少就有理賠條件。農業收入保險看的是收入，理賠風險比傳統作物保險低，因為即便作物產量減少，也可能因為價格上漲而有一定收入，收入減少不多，理賠金額也不多，保費就會比較便宜。楊明憲補充，收入保險做得好，未來將可以取代傳統型的作物產量保險。
農民投保收入保險，可望擺脫蕉金蕉土的局面。（攝影／汪文豪）
產量價格採公開數據，力求客觀效率
楊明憲表示，收入保險簡單來說，就是用「價格乘上產量」，訂出「基準收入」。只要投保對象的收入低於基準收入，就可以得到理賠。由於臺灣農作物買賣並不需要報稅，交易紀錄難以取得。因此，計算基準收入的「產量」與「價格」，皆依政府統計與市場公開拍賣資料來訂定，以維持客觀性。
舉例來說，這次首推的釋迦收入保險的「產量」，是根據中央農情調查的每公頃平均產量，考量到各地區種植的差異性，目前最小認定單位到鄉鎮。另外，「價格」基準則採用大型批發市場公開拍賣的全年平均價格。去年首開辦以臺北二市的全年平均數據為準，今年則改用交易量更大的臺北一市的數據。
「當然投保農民會質疑公開拍賣價格也不是他實際的售價，平均產量不是他的實際產量。」楊明憲表示，收入保險是一種基礎收入保障，回到臺灣缺乏交易紀錄的農產品買賣現況，「售價」要參考個別農民的銷售跟通路幾乎不可行，公開拍賣的價格仍有指標性，公信力值得參考。
另一方面，楊明憲解釋，作物產量跟農民的生產管理很有關係，變動很大，不太可能使用農民的個別紀錄。他舉例，韓國推動收入保險時，為了避免產量爭議，還特別訓練1千多位產量調查員上線挨家挨戶做調查，付出可觀的人力成本。這些成本反映在保費上不說，農民最後還是有諸多反彈，認為調查員低估產量。
楊明憲強調，使用公開的平均數據，不用個別的數據，除了客觀性，還能避免「個人道德風險」。「個人道德風險」指的是，部分農民可能因為仗著有投保，不好好照顧管理作物，致使產量減少，希望獲得理賠。又或者，為了領取理賠而低報自己販售作物的價格。
「如果那年平均算起來是賺錢，你個人賠錢，仍然拿不到理賠。同樣的，如果那年平均算起來是賠錢，你就算有賺錢，同樣可以獲得理賠。」楊明憲解釋，用目前實行的平均計算方式，只要當年計算出來的收入低於基準收入，投保的農民不管實際上有沒有賠錢都能獲得理賠。這種做法也等同鼓勵個別農民積極照顧生產、銷售自己的農產品。
2016年尼伯特颱風重創臺東地區釋迦產業，強風讓樹體攔腰折斷。（圖片提供／農糧署）
尼伯特颱風催生首張釋迦收入保險，投保率仍待提升
2016年尼伯特颱風重創臺東釋迦產業，單一作物災損上看5億，農委會宣布首度推動釋迦收入保險，經過一年規劃，臺灣第一張收入保單「釋迦收入保險」去年正式開賣。第一年投保率不到1%，因農民對執行細節有疑慮，今年投保件數再度下降，剩不到去年三分之一。
楊明憲說明，推動農業收入保險就像說服民眾買意外險，在過往沒有前例的狀況下，要農民付出額外成本原就需要時間溝通，投保率不佳無可厚非。針對投保意願在第二年下降的原因，楊明憲解釋，主要是因為釋迦農民認為用鄉鎮平均產量跟個人產量相差太遠，投保沒有保障。
他指出，實行一年下來，的確發現臺東有些鄉鎮範圍很大，氣候條件在同一鄉鎮裡也有所差異，使用鄉鎮平均產量跟實際產量出入過大。未來將嘗試縮小調查單位到村里，或者依不同生產條件劃分區域，增加精準度。
另外，「品種」也是未來需細緻劃分的保險資料。楊明憲指出，韓國實行的葡萄作物收入保險，針對不同品種、生產設施都有不同保費規劃。甚至同樣品種的葡萄種植在不同地區，就有不同保費。
目前臺灣針對釋迦兩大品種，大目釋迦跟鳳梨釋迦保險條件並沒有分開，未來應該要針對品種差異建立更準確的產量跟價格資料，才能更貼近農民的投保需求。
