文／逢甲大學國際經營與貿易學系教授 楊明憲
在我國實施農業保險的現階段，為何多採取氣象參數型保險？其考量與規劃內容值得探討，尤其有關品項在實施氣象參數型保險之後的投保與理賠情形，更須加以檢討及精進，以利政府在推動農業保險時，能真正使農漁民所得獲得保障。
我國氣象參數型農業保險現有保單
我國氣象參數型農業保險，目前共有24張保單，包括養蜂1張、果樹（棗、木瓜、文旦柚、番石榴、蓮霧、柑橘、甜柿、西瓜、荔枝、梨）12張、養殖漁業（屏東、高雄水產、石斑魚、虱目魚、鱸魚、吳郭魚）11張，目前均依溫度、降水量或風速為承保範圍，並作為起賠依據。各保單現況分述如下：
（一） 明台產物養蜂產業保險（溫度及降水量參數型）
養蜂為高經濟價值農業，且過去2、3年養蜂遇到不少氣候風險，因此明台產險公司於2021年首度開辦養蜂產業保險。
養蜂保單有二種：溫度及降水量，均為天氣參數型。溫度型養蜂保單的理賠條件是晚間7時至早上6時溫度低於17℃至18.5℃，但各縣市低溫門檻不同，例如臺南的低溫門檻是18.5℃，高雄的低溫門檻是17.5℃。此保單保險自負額為16天，即在保險期間內累積達到理賠門檻超過16天，才會開始理賠。降水型的理賠門檻則是雨量0至3毫米，各縣市也適用不同標準，例如高雄及臺南為0毫米，自負額也是16天。
譬如，2月28日零時至5月1日零時的保險期間，高雄降雨量超過0毫米有20天，扣掉自負額16天，即可獲得4天理賠，理賠金額為每個蜂箱每天100元，4天就是400元。
溫度參數型保費每個蜂箱337元，降水量參數型保費120元，二種一起投保保費為420元，由於農委會補助一半，因此蜂農只要支付210元的保費；每箱每日賠償金額為100元，每箱理賠上限為4,500元。
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（二） 旺旺友聯產物棗天氣參數保險
承保範圍為颱風風速參數， 即颱風路徑經過所約定之承保區域（以經度120.45，緯度22.785 為中心，半徑 70 公里之圓範圍內），且颱風近中心平均風速達每秒28.5公尺以上（約蒲福風級11級風以上），依照保險契約核算賠償金額。
保險金額為依行政院農業委員會農糧署公告之高雄、屏東地區棗子生產成本調查每公頃第二種生產費用，並以該費用之50％～110％範圍內，作為保險金額計算之基礎。保險費率為12.66％。
（三） 華南產物風速及降雨量參數木瓜保險
承保範圍分以下幾種類型：木瓜為風速、風速＋降雨，棚架網室為風速；保險區域為臺南、高雄、屏東指定鄉鎮區，約定氣象觀測站為臺南玉井氣象站、屏東三地門氣象站，以及美濃、旗山、六龜、月眉氣象站。
木瓜每公頃保險金額計算方式為每公斤種植成本×預估收穫量×保險比例，理賠金額計算則是保險金額×賠付比例×（1–自負比例10％）。
（四） 明台產物風速參數柚保險
承保範圍為颱風風速，起賠點為最大陣風8級，依保險金額×賠付比例予以理賠。約定氣象站：花蓮縣舞鶴站、臺南市麻豆站、宜蘭縣宜蘭站、雲林縣斗六站。
保險金額計算方式為生產成本總值×投保面積×1.1倍（最高）。
（五） 國泰產物番石榴農作物保險（颱風風速及降雨量參數型）
承保範圍包括颱風風速（主險）與降雨量（附加險）。即於保險期間內，種植地區所約定氣象觀測站於颱風期間測得風速10級，或連續5日累計降雨量301毫米達起賠點時，於保險金額範圍內依約定方式計算賠償金額。
（六） 臺灣產物颱風風速及降水量參數蓮霧保險
包括臺灣產物屏東地區颱風風速及降水量參數蓮霧保險、臺灣產物屏東地區颱風風速及降水量參數蓮霧保險溫度參數附加保險。
於保險期間內發生颱風，且颱風路徑經過所約定之承保區域、颱風近中心最大風速達到颱風風速起賠點，也就是每秒24.7公尺以上，約10級風，即理賠。其中溫度為附加險，依區域環境特性因地制宜，屏北地區等於或低於攝氏9度起賠，屏南地區等於或低於攝氏10度起賠。
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（七） 明台產物風速參數柑橘保險
新竹縣、苗栗縣及臺中市3縣市1 9鄉鎮市區為承保地區。承保範圍為颱風風速，起賠點為9級最大陣風。
保險金額為每公斤生產成本×預估每公頃收穫量×投保面積，賠付比例自5％（9級風以上，各縣市比例不一）至50％（17級以上），保險期間內不限賠償次數，以累積賠付比例達100％為限。
（八） 兆豐產物台中地區颱風風速及降水量參數甜柿保險
考量甜柿種植於不同海拔高度之生長特性及風險具差異性，因此將承保地區分為和平梨山區、和平稍來區及東勢區以計算差別費率。
承保範圍為以各自的風速與降水量為主險，強降雨為附險，即颱風路徑經過所約定之承保區域（臺中市東勢區、和平區、石岡區）的中心點（經度120.90，緯度24.26為中心，半徑60公里之圓範圍內），且颱風近中心平均風速達每秒32.7公尺以上（約蒲福風級12級風以上），或是依約定氣象觀測站測得連續5日之累積降水量達400毫米以上，依照保險契約核算賠償金額。
強降雨參數為單日0時至24時累積達200毫米；須間隔15日，且第一個1日視為自負額不賠付。
（九） 富邦產物降水量參數西瓜農作物保險
承保區域包括臺中市、彰化縣、雲林縣、嘉義縣、臺南市、宜蘭縣及花蓮縣，承保範圍為依約定之降水量。
降水量起賠點是依照以下二種情形約定之降雨量，擇優理賠：（1）每日降雨量達50毫米且連續3日（含）以上，累計達301毫米；（2）單日累積降雨量達201毫米。保險金額為每公頃預估種植成本×50％，保險費為保險金額×全國費率，賠償金額為保險金額×賠付比例。
（十） 華南產物荔枝氣象參數保險
承保範圍以溫度為主險，降水量為附加險，即溫度依約定氣象站於保險期間內，測得日平均溫度低於約定溫度（因不同品種有所差異，玉荷包16度、黑葉及糯米糍15.5度）之日數，未達5日時起賠，以及降水量依約定氣象站於保險期間內，連續12日內任7日之降水量大於0毫米時起賠。
本保單的保險金額為預估每公斤生產成本×預估每公頃收穫量×投保面積；要保人得以「預估每公頃收穫量」之50％～110％之範圍內，彈性調整保險金額（玉荷包介於19萬～42萬元間）。理賠金額＝保險金額×賠付比例。
（十一） 富邦產物颱風風速、降水量及溫度參數梨農作物保險
可同時投保颱風風速與降水量及溫度（二項主險）以及附加少雨量之參數型保險。
在主險方面，雨量及颱風風速之承保範圍理賠啟動條件為：（1）陸上颱風警報期間，約定氣象站測得之最大平均風速達每秒24.5公尺；（2）約定氣象站之一日累積雨量達200毫米或三日內累積雨量達360毫米，擇其高者。
溫度的起賠條件為約定氣象站測得溫度連續低於攝氏9度達24小時。約定氣象站為以農民種植土地所在位置最近之氣象站。
（十二） 臺灣產物降水量參數養殖水產保險
承保地區包括屏東縣內陸與沿海地區、高雄市陸地養殖區，保險標的為契約要保書所載養殖水產名稱，包括屏東縣內陸金目鱸、鱸鰻、白蝦、泰國蝦、甲魚，或是沿海地區龍膽石斑、龍虎斑、青斑、黃鱲鯵、赤鰭笛鯛、午仔，以及高雄市的龍膽石斑、龍虎斑、青斑、鱸魚、虱目魚。
承保範圍為連續48小時累積降水量，起賠點為連續48小時累積降水量達520毫米（屏東內陸）或500毫米（屏東沿海、高雄）。保險金額為預估養殖成本每公斤單價×預估收貨量（公斤），最高1.1倍，理賠金額為保險金額×賠付比例。
（圖片來源／123RF）
（十三） 富邦產物降水量參數養殖水產保險
富邦產物保險公司分別針對虱目魚、吳郭魚、石斑魚、鱸魚開發降水量參數保單，依約定氣象觀測站連續48小時累積降水量達520毫米（含）以上起賠，上限至820毫米。
保險金額為每公頃投保成本×養殖面積，其中，每公頃投保成本為每公頃養殖成本之25％或50％（由漁民自行選擇）。理賠金額即保險金額乘上賠付比例，依不同累積降水量遞增再乘上1～100％賠付比例。
（十四） 富邦產物溫度參數養殖水產保險
富邦產物保險公司分別針對虱目魚、吳郭魚、石斑魚、鱸魚開發溫度參數保單，依約定氣象觀測站所測得氣溫低於10度持續10小時以上起賠。
保險金額為每公頃投保成本×養殖面積，但依魚種不同及專混養而異，例如：
- 石斑魚每公頃投保成本為每公頃養殖成本（約400萬）之25％或50％，因此保險金額分為100萬元與200萬元二種。
- 虱目魚保險金額為養殖成本（專養72萬、混養12萬）×25％（或50％，漁民自行選擇）×養殖面積，即混養保險金額分為3萬元與6萬元二種、專養保險金額分為18萬元與36萬元二種，保險費率依自負額（15％、25％、35％）、縣市別調整。
- 鱸魚的保險金額為養殖成本（200 萬）×25％（或50％，漁民自行選擇）×養殖面積。
- 吳郭魚保險金額為養殖成本（120萬）×25％（或50％，漁民自行選擇）×養殖面積，保險金額分為30萬元與60萬元二種。
不同自負額分別對應不同的保險金額與縣市別，而有不同的保費。理賠則依公式計算：理賠金額＝保險金額×賠付比例×投入成本比例×（1–自負額比例）。
投保情形
我國農業氣象參數型保單，最早是2017年的「臺灣產物降水量參數養殖水產保險」，而在農作物方面均為果樹，果樹的第一張氣象參數型保單為2018年「臺灣產物屏東地區颱風風速及降水量參數蓮霧保險」。
從歷年投保率可知：在果樹方面，棗子的投保率從2020年的3.92％降到2021年的0.62％；木瓜（上期）的投保率從2020年的1.99％降到2021年的1.43％；木瓜（下期）的投保率從2020年的1.84％降到0.35％；番石榴的投保率則是在2019年的0.26％左右起伏。甜柿的理賠率雖然一直都不為零，但投保率也是一直處於下降趨勢；柑橘和文旦柚的理賠率更從一開始到現在都是0％，所以投保率從起辦迄今一直處於下滑狀態。蓮霧的投保率則是從2018年的2.35％到2021年的1.49％，每年隨著前一年的理賠率起伏。
從歷年資料可以觀察到，番石榴的投保率一直都不高，理賠率也一直處於低點，主因可能在於農民覺得沒有保險需求（表3）。
養殖漁業方面，屏東沿海的投保率從2017年的0.66％增至2021年的4.8％，內陸的投保率則是降低到0.07％；高雄水產的投保率從2017年的1.87％到2019年達最高峰6.01％，但2021年又降到2.4％。
石斑魚2017年投保率1.19％，在理賠率166％的吸引之下，隔年投保率提高至6.54％，但因該年理賠率為0％，於是投保率逐漸降至2021年的0.18％。鱸魚的投保率則是在2019年達3.21％，其他年度的投保率皆為0％。吳郭魚一直都是每年投保率最低的水產，可能原因是投保人認為吳郭魚養殖風險較低，故投保意願也較低（表4）。
從以上投保情形可以合理推測，每年的投保率都與前一年的理賠率呈正向相關，隱含投保心態是有些農漁民將保險視為投資或賺錢的方式，而不是為了降低損失而投保。
