首圖攝影/李怡蓉
文/洪嘉鎂
製表/邱柏綱
設施栽培農業在極端氣候下已成趨勢，雖然溫網室具有降低氣候影響與病蟲害的優點，但造價高昂也常讓農民咋舌，一旦受到強烈颱風侵襲損毀，不光作物沒有收成，沉重的還款壓力也常讓農民評估投入設施栽培時卻步。農委會與富邦產險公司日前合作國內第1張農業設施保單，強固型溫網室（下稱結構型鋼骨溫網室）因颱風及洪水受損，最多可理賠100%投保金額，保費費率依溫室所在地的風險高低有所不同，並由農委會補助一半保費。
農委會也規定，今年申請結構型鋼骨溫網室補助的農民，全都要投保農業設施保險至少3年。
首張農業設施保單，鎖定結構型鋼骨溫網室
一年期「富邦產物農業設施颱風洪水保險」已在6月15日開賣，投保對象鎖定結構型鋼骨溫網室，但不包括一般簡易蔬果溫網室。
結構型鋼骨溫網室包含農委會公告的6種型態：圓頂力霸塑膠型溫室（UTP）、圓頂塑膠型溫室（UBP）、山型力霸塑膠型溫室（VTP）、山型塑膠型溫室（VBP）、Venlo力霸玻璃型溫室（WTG）及單斜背塑膠型溫室（SP），以及農委會定義具固定基礎的結構型鋼骨溫網室。
針對一般農民自行施工的溫網室，富邦產險表示，只要規格可等同或優於農委會公告的6種樣態，經農委會或保險公司審核後，確認該設施仍屬結構型鋼骨溫網室，也可承保。
農委會農糧署呼籲，今年有向農委會申請「推動設施型農業計畫─結構型鋼骨溫網室」補助的農民，因補助費用調高，申請補助者須投保農業設施保險至少3年，記得辦理請款事宜時，須附上保單及繳費證明影本，才能領取補助費用。
首張農業設施保單僅提供結構型鋼骨溫網室保障，不含一般簡易蔬果溫網室。（圖片提供／高雄區農業改良場）
農民可選擇投保設施結構或附屬設備
富邦產險將納保範圍分為設施結構與附屬設備。設施結構包含溫網室的骨架結構、捲揚結構、開頂結構、內外遮陰結構及門具等，但不包含溫網室的外表披覆物，如塑膠布、玻璃等。
也就是說，溫網室受到颱風侵襲，骨架扭曲屬於保險公司理賠範圍，但溫網室表面的塑膠布則不理賠。
附屬設備的納保範圍，包含各式驅動馬達、排風扇或內循環風扇、冷氣機、熱泵、冰水機、除濕機、加熱系統、排水灌溉系統、噴霧系統、環境監控系統（不含感測器）或照明系統等，但系統內的各式管路未包含在內。
只理賠颱風、洪水災害
該保單的承保範圍僅限颱風與洪水造成的農業設施損害，強陣風吹毀溫網室、土石流、地層鬆動毀損，都不在理賠範圍。
富邦產險指出，保險公司開發保單時須有統計資料計算保險費率，國內溫網室受損主因是風力，現有農委會統計只知道損害樣態皆屬颱風，並沒有地質鬆動、土石流等事故紀錄，考量無相關統計資料計算保險費率，因此在保單中載明除外不保。
至於有些溫網室地處低窪，每逢豪大雨必淹水，富邦產險指出，保險公司仍會先評估農業設施所在地，如果保險公司同意承保，一旦因淹水造成設施受損，保險公司仍會予以理賠。
怎麼保？怎麼算保費？
農民投保時，保險公司會評估溫網室所在地區，根據風險調整保險費率，舉例來說，保險公司會考量颱風登陸點、風力等。臺東縣風險較高，保險費率便會高於西部的嘉義縣。
保險費率也會因農民自負額和賠償限額比例高低有所不同，農民須承擔10%或20%風險（自負額），賠償限額比例最少50%，最多到100%。
農民承擔的風險越低（也就是自負額越低），要求的保障越高（也就是賠償限額比例越高），費率就越高。
保單有賠償上限，例如農民的溫室價值300萬，賠償限額比例100%，最多可申請到300萬理賠金，該筆金額理賠完，保單即中止。
舉例來說，新竹縣某位農民有0.25公頃結構型鋼骨溫網室，經估價後確定溫網室現金價值為300萬元，若農民選擇10%自負額、投保100%（指賠償限額100%），僅針對設施結構體投保，新竹縣的保險費率為0.4365%。農民繳納的保費為13,095元（300萬x0.4365%），若颱風來襲使溫網室損毀，保險公司現地勘查後農民獲理賠100萬元，必須扣除10%自負額，最後可領到90萬元，該農民剩餘200萬元賠償額度，若下一次災害來臨，保險公司理賠200萬後，這份保單就中止了。
為鼓勵農民投保，目前農委會補助50%保費，例如上述新竹農民原先需要繳13,095元保費，可憑繳納單據向農委會申請6,547元。
但農委會的補助有限制，對象限農民，補助標的為設施結構體（如骨架、捲揚），不包含附屬設備（如馬達、風扇），限制每公頃最高保費補助上限為5萬元，將根據設施面積大小等比調整補助金額。
理賠有限制 須謹慎小心遵守規範
雖然農民花錢買了保險，但不表示一勞永逸，保單中載明被保險人的義務，「需做好防災工作，維護被保險農業設施的安全」。
富邦產險表示，被保險人未盡相關義務不會影響當次理賠，但會列為續保評估依據，例如是否繼續承保。不過農民在颱風來襲時，若未將內外遮陰網布收起固定而讓溫室受到危險，保險公司確定不理賠當次損失。
其他不賠償項目包括廠商施工不良而導致溫網室損毀，富邦產險指出，承保的溫網室須經農委會或公司審認，農民投保時須附上溫網室設計圖以及溫網室建設金額，讓保險公司評估是否承保。
溫網室理賠有限制，如因施工不良、偷工減料、設計錯誤而造成溫網室受損，皆不在理賠範圍內。（攝影／林慧貞）
當颱風來襲使溫網室受損，保險公司會依據現場狀況、設計圖，比對現地設施結構材質或尺寸規格等數據，判斷是否有偷工減料、施工不良、設計錯誤等，判斷過程如有爭議會由結構技師公會、建築師公會等第三方單位評估，評估結果若歸責於施工廠商責任，保險公司則不予理賠。
